不僅有政策風(fēng)險，還面臨匯率風(fēng)險、理賠糾紛等問題
如今不少內(nèi)地人到香港買保險，那么為何“舍近求遠(yuǎn)”呢？香港保險有何優(yōu)勢？能否獲得法律保障呢？中國保監(jiān)會此前發(fā)布的《關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示》提醒，內(nèi)地居民投保香港保單存在匯率風(fēng)險、外匯政策風(fēng)險和保單收益存在不確定性、保單前期現(xiàn)金價值低、退保損失大等風(fēng)險。
火爆：需要排隊等號才能預(yù)約
年底前就要飛到香港買保險的沈陽市民陳女士告訴記者，“在香港買保險投入低收益高，身邊好多人都去香港買保險，我是好不容易才排上預(yù)約的。”
陳女士在沈陽一家房地產(chǎn)公司工作，她早就聽有人提及香港保險的事情，但是沒怎么放在心上。“真正接觸是在好友聚會時，周圍的朋友大都買了。”她告訴記者，孩子出生后，保障性的需求更加強(qiáng)烈，便從朋友處要來了一家保險中介理財顧問的微信，開始對不同的產(chǎn)品進(jìn)行研究。
據(jù)陳女士介紹，香港的保險公司沒有在大陸銷售保險的資質(zhì)，因此只能由客戶前往香港簽署保單。香港的投資型保險分紅多在4%至5%，甚至高達(dá)8%至10%，另外，內(nèi)地保險公司在投資高收益、高風(fēng)險金融產(chǎn)品的渠道上也受限，再加上投資能力有限，與香港保險公司形成了較大的差距。
隨后，記者通過陳女士聯(lián)系上香港保險中介機(jī)構(gòu)在內(nèi)地設(shè)立子公司的理財顧問李經(jīng)理，李經(jīng)理告訴記者，通過中介，可以購買香港的保險。
李經(jīng)理介紹，限于國家政策，國內(nèi)保險公司的資金只能在大陸境內(nèi)做投資，受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)影響較大，而香港保險都是國外的保險公司，投資管理范圍是面向全球的，收益方面比國內(nèi)高出很多。
海外保險面向全世界的投保人，數(shù)據(jù)模型判定壽命要比國人長一些，所以在保費(fèi)上，同等保額前提下，海外保險的保費(fèi)要比國內(nèi)便宜兩到三成。
香港保險屬于美元產(chǎn)品，賠付貨幣是美元，是一種美元資產(chǎn)配置，在全球經(jīng)濟(jì)的變化中美元算是一種比較堅挺的貨幣，貶值預(yù)期很低，適合資產(chǎn)保值。至于有計劃海外置業(yè)海外教育甚至海外移民的話，資金出海的方式也很有限，保險是一種不錯的選擇。
總而言之，海外保險的幾大優(yōu)勢概括起來就是“收益高、保障好、繳費(fèi)低！”李經(jīng)理說。
簽訂“地下保單”不受法律保護(hù)
但凡事有利必有弊，記者了解到，由于投資模式、法律政策等方面和內(nèi)地都有不同，內(nèi)地人“舍近求遠(yuǎn)”赴港買保險，風(fēng)險是不容小覷的。
記者了解到，像陳女士這種通過中介機(jī)構(gòu)購買境外保險的人占多數(shù)，在這些理財、咨詢機(jī)構(gòu)中，有一些是香港保險中介機(jī)構(gòu)在內(nèi)地設(shè)立子公司，或者是內(nèi)地機(jī)構(gòu)反向設(shè)立或收購香港保險中介機(jī)構(gòu)，以及內(nèi)地機(jī)構(gòu)與香港的保險中介機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系、將內(nèi)地客戶轉(zhuǎn)介紹給香港中介機(jī)構(gòu)并收取傭金等方式，其中更快速“吸粉”的是通過微信公眾號等社交方式傳播。
“內(nèi)地消費(fèi)者在香港買保險，不僅有政策風(fēng)險，還可能面臨分紅不確定性、理賠糾紛、匯率變動等風(fēng)險。”一位長期從事壽險業(yè)務(wù)的相關(guān)人士告訴記者，由于香港與內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異，比如內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險金等都給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險；再如此前雖可以刷卡繳納保費(fèi)但政策收緊后若無法通過刷卡續(xù)繳保費(fèi)，這一風(fēng)險也須由消費(fèi)者自行承擔(dān)。
“香港法律規(guī)定保險所有合約必須在香港本地簽約，所有保險公司對非香港居民投保均采取極為嚴(yán)格的入境文件審查和來港見證制度。一些中介公司營銷人員到內(nèi)地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于‘地下保單’，無效且不受法律保護(hù)。”該人士表示。
按照保監(jiān)會的界定：非法境外保單俗稱“地下保單”，其表現(xiàn)形式主要包括境外(主要是港澳)保險公司未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售的保單；境外地區(qū)的保險公司派推銷人員到內(nèi)地銷售保單，內(nèi)地人員實(shí)施為境外保險公司銷售保單的行為；境外地區(qū)保險公司的銷售人員到內(nèi)地實(shí)施向內(nèi)地居民宣傳、介紹境外保險公司的產(chǎn)品，教唆內(nèi)地居民到境外簽投保單的行為。
“香港保險經(jīng)紀(jì)過來內(nèi)地推廣業(yè)務(wù)本身是違法的，但他們不設(shè)機(jī)構(gòu)，不設(shè)點(diǎn)，不在這邊簽約，因此也抓不到什么把柄。”該人士表示。此外，也有內(nèi)地人員受到高傭金的誘惑，在內(nèi)地為境外保險公司銷售保單。
律師：存在不可預(yù)測法律風(fēng)險
境外保單固然有其優(yōu)勢所在，但關(guān)鍵在于，內(nèi)地人到香港投保，是否能夠受到法律的保護(hù)？遼寧安行律師事務(wù)所李越律師認(rèn)為，內(nèi)地消費(fèi)者購買香港保險產(chǎn)品沒有條件限制，但一旦發(fā)生糾紛只適用香港法律。
李越表示，中華人民共和國公民與港澳保險公司簽訂的保險合同因合同一方主體具有涉外的因素，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第一百二十六條規(guī)定：涉外合同的當(dāng)事人可選擇處理合同爭議所適用的法律；當(dāng)事人沒有選擇法律的，可以適用與合同有最密切關(guān)系的國家的法律。一般情況下，境外簽訂的保險合同通常會約定適用保險人所在地區(qū)的法律。由于內(nèi)地與香港、澳門的法律制度存在一定的差別，對于內(nèi)地居民所簽訂的保險合同能否得到當(dāng)?shù)胤傻谋Ｗo(hù)，建議最好能詳細(xì)咨詢當(dāng)?shù)芈蓭煛?/div>
根據(jù)規(guī)定，內(nèi)地人必須在香港本地買保險，這樣無形中增加了投保人的成本，而且很多香港保險公司為避免糾紛，要求業(yè)務(wù)員整個銷售過程錄像，或在該公司的香港辦公室拍照，以證明是在香港購買的保單。此外，許多人借赴港短暫旅游之機(jī)買保險，對很多條款和風(fēng)險了解不夠就匆忙簽約，將來遇到糾紛時難免吃虧。