陳某訴某保險(xiǎn)股份有限公司遼寧分公司保險(xiǎn)合同糾紛案

　　——駕駛證過(guò)期保險(xiǎn)人免責(zé)的格式條款不因履行提示義務(wù)而有效

　　基本案情

　　陳某訴稱：原告于2015年11月2日為其所有的遼A×××號(hào)小型普通客車在被告處投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)及不計(jì)免賠率，約定商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為200 000元且含不計(jì)免賠率，保險(xiǎn)期間起止日期為2015年11月14日零時(shí)起至2016年11月13日二十四時(shí)止。2016年8月21日8時(shí)50分許，原告在于洪區(qū)京哈線725公里沙嶺一條街路口處，駕駛遼×××號(hào)小型普通客車由東向西行駛與寧某推自行車由北向南橫過(guò)道路時(shí)發(fā)生交通事故，致車輛損壞，寧某受傷，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效后于2016年8月28日死亡。2016年10月25日，沈陽(yáng)市公安局交通警察支隊(duì)于洪大隊(duì)對(duì)該起事故作出責(zé)任認(rèn)定，認(rèn)定原告負(fù)此次事故的全部責(zé)任，寧某無(wú)責(zé)任。后原告與被害人家屬達(dá)成民事賠償協(xié)議，共計(jì)賠償被害人家屬醫(yī)療費(fèi)、死亡賠償金等310 000元整。然而，當(dāng)原告要求被告按照原告所投保的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)且不計(jì)免賠率理賠時(shí)，被告以原告逾期未換駕駛證為由拒絕按照原告投保的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額賠付原告。原告認(rèn)為，該起事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，屬于被告的理賠范圍，被告應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，負(fù)責(zé)賠償原告，故起訴到法院，請(qǐng)求1.判令被告在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償原告122 000元；2.判令被告在商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)及不計(jì)免賠率責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償原告200 000元。

　　某保險(xiǎn)股份有限公司遼寧分公司辯稱：遼A×××車輛在我公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)，含不計(jì)免賠，指定駕駛?cè)岁惸?。事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，經(jīng)交警部門認(rèn)定為我公司承保車輛全責(zé)，事故發(fā)生時(shí)，駕駛員陳某駕駛證已過(guò)期，未及時(shí)更換，根據(jù)商業(yè)險(xiǎn)條款約定，我公司對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)部分不予賠付。

　　我公司與原告為保險(xiǎn)合同關(guān)系，根據(jù)商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任免除約定，發(fā)生意外事故時(shí)，駕駛?cè)嗽隈{駛證超過(guò)有效期仍駕駛機(jī)動(dòng)車的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，我公司在被答辯人投保時(shí)已經(jīng)對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了說(shuō)明，被答辯人也進(jìn)行了簽字確認(rèn)，我公司已盡了告知義務(wù)。本案中駕駛?cè)岁惸吃隈{駛證過(guò)期的情況下未及時(shí)換證，并且其與死者家屬達(dá)成的賠償協(xié)議依據(jù)的是侵權(quán)事實(shí)，我公司僅能依據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)部分予以賠付，對(duì)于被答辯人的其他損失，我公司沒有賠償責(zé)任。

　　法院經(jīng)審理查明：原告陳某于2015年11月2日向被告某某保險(xiǎn)公司預(yù)約了電話營(yíng)銷交強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率，2015年11月10日原告交納了足額保費(fèi)，某某保險(xiǎn)公司出具的《配送單》載明的送單預(yù)約時(shí)間為2015年11月4日?！锻侗巍份d明，投保人、被保險(xiǎn)人為原告陳某，車牌號(hào)碼為遼A×××，保險(xiǎn)期間為2015年11月14日至2016年11月13日，交強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額分別為12.2萬(wàn)元、20萬(wàn)元?！峨娫挔I(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款》（第三者責(zé)任險(xiǎn)）保險(xiǎn)條款約定“第四條 發(fā)生意外事故時(shí)，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：……（二）駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、毀損、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車的……”。

　　2016年8月21日8時(shí)50分許，原告在于洪區(qū)京哈線725公里沙嶺一條街路口處，駕駛遼A×××號(hào)小型普通客車由東向西行駛與案外人寧某推自行車由北向南橫過(guò)道路時(shí)發(fā)生交通事故，致車輛損壞，寧某受傷，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效后于2016年8月28日死亡。2016年10月25日，沈陽(yáng)市公安局交通警察支隊(duì)于洪大隊(duì)對(duì)該起事故作出責(zé)任認(rèn)定，認(rèn)定原告陳某負(fù)此次事故的全部責(zé)任，寧某無(wú)責(zé)任。后原告與被害人家屬達(dá)成民事賠償協(xié)議，共計(jì)賠償被害人家屬醫(yī)療費(fèi)、死亡賠償金等310 000元整。

　　原告陳某在事故發(fā)生時(shí)所持駕駛證已超過(guò)駕駛證上記載的有效期，事故發(fā)生后原告到交警部門申請(qǐng)換領(lǐng)了新的駕駛證，新駕駛證的有效期為2016年7月27日至2026年8月27日。

　　因原告與被告某某保險(xiǎn)公司因應(yīng)賠付金額不能達(dá)成一致，原告訴至本院。

　　裁判結(jié)果

　　沈陽(yáng)市沈河區(qū)人民法院于2017年11月27日作出（2017）遼0103民初5129號(hào)民事判決，判決被告某保險(xiǎn)股份有限公司遼寧分公司給付原告陳某：1、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金12.2萬(wàn)元；2、商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)金20萬(wàn)元。宣判后，被告某保險(xiǎn)股份有限公司遼寧分公司提出上訴。沈陽(yáng)市中級(jí)人民法院于2018年5月28日作出（2018）遼01民終5323號(hào)民事判決，駁回上訴，維持原判。

　　裁判理由

　　法院生效裁判認(rèn)為：原告陳某與被告保險(xiǎn)公司達(dá)成的保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，合法有效，雙方均應(yīng)按照合同約定履行各自義務(wù)。對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)部分，因被告已舉證其實(shí)際損失數(shù)額，故被告理應(yīng)按規(guī)定在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)全額予以賠償，即122 000元。對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)部分，保險(xiǎn)公司主張?jiān)骜{駛證過(guò)期未及時(shí)更換根據(jù)保險(xiǎn)條款約定應(yīng)免除賠償責(zé)任，本院認(rèn)為，不能因此免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，具體原因如下：

　　第一，《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》規(guī)定駕駛?cè)藷o(wú)法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理期滿換證、審驗(yàn)的，可以申請(qǐng)延期辦理，即駕駛證的有效期滿并不當(dāng)然導(dǎo)致駕駛資格的喪失，駕駛證的有效期也并非指機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)笋{駛資格的有效期，更非無(wú)證駕駛。

　　第二，原告陳某換領(lǐng)的新駕駛證與其原有的駕駛證在有效期上前后連貫，未有中斷，可見公安機(jī)關(guān)已經(jīng)追認(rèn)其在事故發(fā)生時(shí)駕駛證在有效期內(nèi)。事實(shí)上，在本案中，駕駛證過(guò)期與事故發(fā)生并無(wú)因果關(guān)系，也沒有增加承保車輛的危險(xiǎn)性。

　　第三，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”，被告某保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)單系格式合同，并非現(xiàn)場(chǎng)向原告就相關(guān)格式條款的概念、內(nèi)容及其法律后果進(jìn)行解釋或說(shuō)明，而系通過(guò)投遞方式向原告送達(dá)，對(duì)此被告亦未用書面形式向投保人做出常人能夠理解的解釋說(shuō)明。上述格式條款被告未履行合理提示義務(wù)，該條款應(yīng)為無(wú)效。綜上，被告某保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)本次事故造成的損失予以理賠。

　　對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)賠償數(shù)額，原告投保的保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，且投有不計(jì)免賠償率險(xiǎn)，故原告主張全額賠償20萬(wàn)元，本院予以支持。

　　案例注解

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)否免責(zé)應(yīng)從駕駛證超過(guò)有效期免責(zé)是否構(gòu)成格式條款，如果構(gòu)成格式條款是否因履行了提示義務(wù)而使格式條款有效進(jìn)行審查。

　　一、駕駛證有效期屆滿不等同于駕駛資格喪失

　　機(jī)動(dòng)車駕駛證是指依法對(duì)學(xué)習(xí)駕駛機(jī)動(dòng)車的人員考核掌握交通法規(guī)知識(shí)和駕駛技術(shù)水平后，經(jīng)管理部門核發(fā)許可駕駛某類機(jī)動(dòng)車的法律憑證。公安部2016年1月修訂后發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第五十七條規(guī)定“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)于機(jī)動(dòng)車駕駛證有效期滿前九十日內(nèi)，向機(jī)動(dòng)車駕駛證核發(fā)地或者核發(fā)地以外的車輛管理所申請(qǐng)換證”、第七十七條規(guī)定“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)司哂邢铝星樾沃坏模囕v管理所應(yīng)當(dāng)注銷其機(jī)動(dòng)車駕駛證：……(七)超過(guò)機(jī)動(dòng)車駕駛證有效期一年以上未換證的；……有第一款第七項(xiàng)情形被注銷機(jī)動(dòng)車駕駛證未超過(guò)二年的，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藚⒓拥缆方煌ò踩伞⒎ㄒ?guī)和相關(guān)知識(shí)考試合格后，可以恢復(fù)駕駛資格”，由此可見，雖然駕駛?cè)藨?yīng)該在駕駛期限屆滿前申領(lǐng)新的駕駛證，但駕駛證是在駕駛證有效期限屆滿一年后被注銷并因此失去駕駛資格，如果駕駛?cè)嗽隈{駛證期限屆滿一年內(nèi)到交管部門換領(lǐng)新證則駕駛資格持續(xù)有效；如果駕駛?cè)嗽隈{駛期限屆滿一年后未能申領(lǐng)新證則喪失駕駛資格。本案中原告在事發(fā)后即駕駛證期限屆滿前一年內(nèi)已經(jīng)到交管部門申領(lǐng)了新的駕駛證，新證有效期限與舊證有效期限屆滿期相銜接，可以說(shuō)明原告在事故發(fā)生時(shí)具備駕駛資格。

　　二、把駕駛證過(guò)期作為免責(zé)條件系“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)”的格式條款

　　《中華人民共和國(guó)合同法》第四十條規(guī)定“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款”，毋庸置疑，保險(xiǎn)人提供的條款當(dāng)然是格式條款?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；……”，因此應(yīng)當(dāng)依照該規(guī)定審查訴爭(zhēng)條款是否屬于“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)”的情形。區(qū)分駕駛證過(guò)期是否喪失駕駛資格的意義在于，喪失駕駛資格往往是因?yàn)轳{駛者嚴(yán)重違章、違法，駕駛技能或相應(yīng)法律知識(shí)出現(xiàn)嚴(yán)重問題或可能出現(xiàn)問題需要重新考核而被交管部門暫扣、吊銷或注銷駕駛證的情形，無(wú)駕駛資格的駕駛行為將大大增大事故發(fā)生概率，增加保險(xiǎn)人責(zé)任，從法律和公平角度都不應(yīng)認(rèn)可其保險(xiǎn)利益，但未喪失駕駛資格的駕駛證暫時(shí)過(guò)期情形并不導(dǎo)致駕駛者技能水平的下降或喪失。本案中原告的情形顯然屬于短期超出駕駛證年檢期限但仍然具備駕駛資格的情形，原告的駕駛行為并未加重保險(xiǎn)人的責(zé)任。保險(xiǎn)的目的在于投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)后在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故時(shí)獲取保險(xiǎn)金，車輛保險(xiǎn)中在駕駛?cè)司邆漶{駛資格的情形下發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人理應(yīng)賠付相應(yīng)保險(xiǎn)金，此系保險(xiǎn)人的基本義務(wù)，如果以駕駛證的暫時(shí)過(guò)期作為免賠事由，既沒有法律依據(jù)，也有失公平原則，訴爭(zhēng)保險(xiǎn)條款顯然屬于“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)”的格式條款。

　　三、“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)”的格式條款不因提供者履行了提示注意義務(wù)而有效

　　司法實(shí)踐中往往容易混淆當(dāng)然無(wú)效的格式條款和履行提示義務(wù)則有效的格式條款?！吨腥A人民共和國(guó)合同法》第三十九條規(guī)定“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款”、第四十條規(guī)定“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效”，由此可見，第三十九的情形是履行了提示義務(wù)則有效，而第四十條的情形屬于自始無(wú)效。保險(xiǎn)法與合同法第三十條九、第四十條相對(duì)應(yīng)的是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、第十九條，第十九條規(guī)定的關(guān)于“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的”格式條款是指自始無(wú)效的格式條款，而本案中訴爭(zhēng)保險(xiǎn)條款就屬于該類格式條款，并不適用保險(xiǎn)法第十七條履行提示義務(wù)則有效的情形。本案一審不但認(rèn)定保險(xiǎn)公司提供了格式條款，還認(rèn)定其未完全履行提示注意義務(wù)而使該條款無(wú)效，但二審并未提及保險(xiǎn)公司履行的提示義務(wù)不符合法定要求，而是直接以原告駕駛證暫時(shí)過(guò)期并未喪失駕駛資格且事后補(bǔ)領(lǐng)了新的駕駛證為由，駁回保險(xiǎn)公司的上訴，因此即使保險(xiǎn)公司完全履行了提示注意義務(wù)，因該條款系“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)”，為當(dāng)然無(wú)效的格式條款，不因是否全面進(jìn)行了提示而決定其效力。

　　從保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)的社會(huì)功能及立法目的、社會(huì)公平角度看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、減少損失功能對(duì)社會(huì)發(fā)展具有積極意義，當(dāng)前社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信度褒貶不一，而某些格式條款首當(dāng)其沖，任何一個(gè)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中都可能面臨問題，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展同樣需要引導(dǎo)和規(guī)范。保險(xiǎn)業(yè)中部分格式條款表述不清、存在歧義、加重投保人獲取保險(xiǎn)金難度，系效力存在問題的格式條款，因此在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中勢(shì)必產(chǎn)生糾紛，增加社會(huì)矛盾和社會(huì)綜合治理難度。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2015年3月發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款[2014版]》中，即刪除了“駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、毀損、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車的”作為免責(zé)的情形，因此法院在審理此類案件時(shí)，亦應(yīng)認(rèn)真審查格式條款的種類，依法公平、公正化解社會(huì)矛盾。

　　編寫人：沈陽(yáng)市沈河區(qū)人民法院立案一庭  唐衛(wèi)